微众银行探索数字银行发展新“路径”

changkul

在深圳，中小微企业获得银行贷款需要多久，能获得多少额度？深圳市远行科技股份有限公司（下称“远行科技”）的答案是——“几秒钟，500万”。远行科技作为一家专业提供云计算和大数据应用服务的国家高新技术企业，在经营规模持续扩大的同时资金需求存在缺口，其通过微众银行申请授信并授权查询深圳征信平台数据，几秒钟内便获批了500万元的信用贷款。

在几秒钟和500万元的背后，是大数据、人工智能以及云计算等技术做支撑。今年召开的中央金融工作会议强调，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，科技金融居于首位，一方面强调要增加金融的科技含量；另一方面，则体现了金融资源倾斜的领域，明确了金融机构发力的方向。在这当中，以微众银行为代表的数字银行通过金融科技能力和普惠金融发展方向，已然探索出了一条成熟、可持续的科技金融“创新路径”。

以数字技术为基石 打造可持续发展的“科技底座”

当前，数字银行在欧美、亚洲范围内大量涌现，通过应用前沿数字技术，推进银行业加速融入数字经济时代，进而推动着全球银行业的发展变革。日前，全球领先的IT市场研究和咨询公司IDC发布最新案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》，探寻其作为全球领先数字银行的创新“密码”。

过去，我国的普惠金融业务发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题。其核心原因在于科技基础设施方面，能同时满足海量用户、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解决方案，存在“买不到、买不起”的难点。

金融科技是微众银行实现可持续发展的核心引擎，也是其成为全球领先数字银行的独特优势。从建行之初，微众就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

基于此，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，截至目前，微众银行产品综合可用率高于 99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。

与此同时，微众银行积极推动金融科技开源，不仅在内部建立组织架构、流程制度、工具平台“三位一体”的开源治理体系，对外也陆续在ABCD（人工智能、区块链、云计算和大数据）等多领域推出开源项目。通过开源生态，微众银行将科技成果在全球范围内共享，助力提升产业数字化水平，推动整体普惠金融行业的发展和变革。截至2023年6月，微众银行的对外开源项目已达35个。

以普惠金融为目标 助力实体经济高质量发展

今年是我国布局普惠金融的第十年，随着我国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作也提出了更高的要求，需要普惠金融在保持数量增长的基础上，向着高质量发展阶段迈进，从而实现金融服务覆盖率、可得性和满意度的快速提升。

微众银行作为中国首家数字银行，肩负着普惠金融探索以及中国银行改革的双重使命，其通过技术上的创新与探索，为普惠金融的发展带来新的契机。成立九年以来，微众银行普惠金融产品作为其核心主营业务持续深耕，在个人金融和企业金融方面均推出了创新型普惠金融产品，累计为3.7亿个人和410万小微企业提供了包括银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务。

在个人金融领域，微众银行面向长尾客群推出了纯线上小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”，该业务填补中国金融发展的空白，其模式引领了中国银行业消费信贷市场的发展趋势。“微众银行财富+”则大力发展数字财富管理业务，探索数字普惠金融的新路径。

在服务小微企业领域，微众银行推出线上化、无抵押、随借随用的企业流动资金贷款产品“微业贷”，创造了独特的小微企业信贷模式，化解银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。“微众企业+”则进一步扩展了面向企业提供多元的金融与非金融服务，增强企业对微众银行的整体认知。

“微众银行在数字银行建设方面的创新思路与方法，不仅适用于自己，也对全球所有数字银行、传统银行及其他金融机构都有极高的借鉴价值。”IDC中国金融行业研究部研究经理温泉表示，金融机构可充分运用新兴科技，积极发展普惠金融的蓝海业务，同时保持危机感，不断创新，以在未来竞争中赢得主动和优势。

以开源繁荣生态 赋能产业数字化转型升级

以FISCO BCOS为底链构建应用平台，并由微众银行提供区块链开源技术支持的“珠三角征信链”，通过共享各机构内存储的信用数据，打通信用信息流通壁垒；微众银行联合各方共同打造的大湾区首个跨境数据验证平台，为两地居民及企业提供便捷的跨境服务体验，在保护隐私的同时解决数据跨境难题；国家健康医疗大数据科技创新应用平台引入微众银行区块链融合多方安全计算解决方案WeDPR，实现在保护数据隐私安全的前提下，开展医疗数据分析研究……

事实上，微众银行的科技探索不仅助力普惠金融实现了商业可持续性，并且通过开源降低技术使用门槛、推动产业变革，正在影响整个行业的技术发展路径。2019年7月，微众银行成功举办首届金融科技开放日大会，并对外宣布金融科技全面开源，开启了加速开源生态建设的进程。截至2022年5月，微众银行对外开源项目达33个。

在人工智能领域，微众银行发起了全球首个联邦学习工业级开源框架FATE，通过开源，FATE累计覆盖全球超过570家知名企业与350余家研究机构与高校用户；在大数据领域，微众银行将一套一站式、金融级、全连通、开源开放的大数据平台套件WeDataSphere于2019年开始逐步开源，形成了业界领先的大数据开源生态；在区块链领域，2016年牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟——金链盟，并于2017年将底层平台FISCO BCOS完全开源，截至2022年末，FISCO BCOS已支撑300余个产业数字化标杆应用。

不仅如此，在推进乡村振兴方面，微众银行依托数字化特性和金融科技优势，通过将微粒贷业务核算落地的方式，定向为县域贡献税收，形成了“微粒贷金融乡村振兴”项目，为县域经济发展提供有力支撑。截至2023年6月底，“乡村振兴帮扶项目”已落地全国47个县域，贡献增值税超23亿元；其中包含5个国家乡村振兴重点帮扶县，项目上线以来累计为地方贡献税收近3亿元。