微众银行：数字银行助力金融强国建设

changkul

以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新一代数字技术蓬勃兴起，并与实体经济融合催生了数字经济这一全新的经济形态。作为现代经济的核心，金融业尤其是银行业的数字化创新尤为引人关注，数字银行这一“新物种”也应运而生，成为数字经济极为重要的参与方。

数字银行的典型特征是，以新一代数字技术为底层支撑，面向用户推出各类创新产品与服务，从而提升了金融服务的可得性、覆盖面与满意度。尤其在普惠金融领域，数字银行大放异彩，展现出了强大的创新与服务能力，成为传统金融体系的有力补充。

近日召开的中央金融工作会议也指出，金融是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

作为我国首家数字银行，微众银行俨然是数字金融的典型代表。该行在业内首创全分布式银行系统架构，基于数字化能力推出了微粒贷、微业贷、微众银行财富+等普惠金融产品和服务，并持续助力乡村振兴，走出了一条颇具特色的数字普惠金融发展之路。

首创分布式架构，夯实数字银行根基

在数字银行搭建的运营体系中，数字技术是底层基础设施，尤其在普惠金融领域，没有强大的数字技术基础，就不会有服务普罗大众的有效途径与能力。

普惠金融指的是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，体现的是金融业的温度、担当和向善。

此前，我国普惠金融业务普遍面临覆盖范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题，核心原因则在于科技基础设施。一方面，服务长尾客群意味着单客营收较低，这需要极低的IT成本才能实现商业可持续性，而过去数十年，国内银行普遍采用IOE的集中式技术体系，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍较高，导致商业银行IT成本居高不下；另一方面，业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以提供可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。此外，在贸易摩擦不断的背景下，若过度依赖国外供应商，则金融业IT基础设施的安全性与稳定性难以保障，相关产品的性能、可用性、安全性等也仍需实践的检验。

在此背景下，微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立了同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

由此，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降至2元，仅相当于国内外同行的十分之一，探索出了一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。

上线以来，该系统实现了24×365无间断运转。截至2022年末，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达9亿笔。

除了软件系统的国产化外，2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM 架构 CPU 芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。凭借国产自主可控芯片在银行业务场景落地应用的技术成果，微众银行“鲲鹏芯片在银行应用项目”于2020 年9月荣获中国人民银行颁发的“2019年度银行科技发展奖一等奖”。

面向长尾，数字银行多点开花

小微企业是普惠金融重要的服务对象，也是微众银行深耕细作的领域。

据悉，微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营三大数字化手段，推出了“微业贷”产品，有力化解了商业银行为小微企业提供服务所面临的服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。

借助数字化大数据风控，微众银行得以更好地解决信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；数字化精准营销则帮助微众银行精准找到小微企业主，扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；数字化精细运营则以企业经营为核心，服务小微企业的全生命周期，从而提升小微企业的使用体验。

截至2023年6月末，“微业贷”已辐射30个省/自治区/直辖市，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数的比重超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

“微业贷”是面向小微企业的普惠金融创新产品，面向大众客群，微众银行则推出了全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，并迅速成为明星产品。

截至2022年末，“微粒贷”产品已辐射全国31个省、自治区、直辖市，为各类人群提供了平等优质的消费信贷服务。其中，约46%的客户来自三线及以下城市，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专及以下学历，约17%的客户为“首贷户”；笔均贷款金额约7600元，约70%的客户单笔借款成本低于100 元，有效满足了各类客户小额、灵活的消费信贷需求。

除了满足贷款需求，为大众提供更多样化的理财产品和服务、增加大众的财产性收入，也是普惠金融的重要使命。

2022年11月底，微众银行正式推出“微众银行财富+”品牌，升级财富管理服务，探索数字普惠金融新路径。截至2023年7月，“微众银行财富+”已与107家机构开展代销业务合作，代销产品超3400只。依照“货仓、货架、收银台”的模式，微众银行从产品引入、上架、销售三大模块优化产品管理体系，并打造以客户需求为出发点的理财师管理机制，为不同资金状况、不同风险承受能力和不同投资理财需求的用户精选各类产品，提供多元化资产配置选择。

助力乡村振兴，源源注入金融活水

全面推进乡村振兴，加快实现农业农村现代化，离不开金融服务强有力的支持。作为一家数字银行，微众银行近年来依托数字化特性和金融科技优势，形成了“微粒贷金融乡村振兴”项目，为县域经济发展提供有力支撑。

以云南省昆明市东川区为例。2009年，该区被列为国家第二批资源枯竭城市，也成为微粒贷乡村振兴模式落地的“国家级乡村振兴帮扶县”之一。2018年，微众银行携手富滇银行将“微粒贷金融扶贫项目”落地在昆明东川区，助力东川区脱贫攻坚。2019年，东川宣布脱贫摘帽，微众银行微粒贷团队基于原“微粒贷金融扶贫项目”的特色，贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，升级打造了“微粒贷乡村振兴帮扶项目”，为东川的乡村振兴注入源源不断的金融活水，助力东川稳经济、促发展、助企业、惠民生，“有力度有温度”地贡献税收，推进乡村振兴“加速度”。

2021年，东川区GDP增速位居昆明全市第三，地区生产总值完成133亿元，同比增长5.6％。城乡居民人均可支配收入完成40250元、11443元，同比增长9.9％、11.7％。

截至2023年6月底，“微粒贷乡村振兴帮扶项目”已落地全国47个县域，贡献增值税超23亿元，其中包含5个国家乡村振兴重点帮扶县，项目上线以来累计为地方贡献税收近3亿元。

可以预见，秉持普惠金融的初心和使命，基于强大的数字技术和架构，微众银行将继续在数字银行的发展道路上探索与实践，为金融强国的建设添砖加瓦。